信貸轉貸划算嗎？信貸轉貸試算與舊貸結清步驟

信貸轉貸是用新銀行的個人信貸結清原本那筆貸款。要判斷划不划算，從同一天算起，比較繼續繳舊貸和換成新貸各要付多少，再看每月要繳多少。把期數拉長，月付可能下降，但即使新貸利率較低，加上換約費用後，總支出仍可能增加。

這篇以臺灣一筆仍能依約繳款的銀行信貸為例。你會知道該向兩家銀行拿哪些數字、怎麼試算同本金下照繳與轉貸的三種結果，以及撥款後如何補差額、確認舊貸真的結清。

信貸轉貸是什麼？

辦理信貸轉貸時，你向新銀行申請一筆新貸款，再用這筆錢結清原銀行的信貸。原貸結清後，接下來按新契約的利率、期數和扣款日繳款。舊貸在結清前仍依原契約處理，兩邊的付款日都要記下來。

銀行說的「代償」，是指新銀行受你委託，把約定金額付給原銀行。也有先把款項撥入指定帳戶，再由借款人依約付款的安排。簽約前先問清楚誰負責匯款、資金何時到原銀行，以及有差額時要由誰在什麼時間補足。遠東商銀的信貸契約和玉山銀行的代償委託聲明，都有各自的付款安排可供參考。

這篇的信貸轉貸以原本欠多少本金、就用同額新本金比較，適合想調整一筆貸款利率或期數的人。若新貸還想多借一筆現金，請把額外本金及其本息分開記，才能看出換約本身的費用。手上同時有好幾筆信貸或卡債，想改成集中繳款，可接著看多筆信貸或卡債的債務整合。

信貸轉貸前，兩家銀行各要問什麼？

先選一個預計結清舊貸的基準日，確認到那一天有哪些款項已繳、原銀行是否已入帳。向原銀行拿最新攤還表與指定日結清報價，向新銀行拿個案核准條件、攤還表及淨撥款資料。攤還表會列每期應付金額，可用來加總從基準日開始的還款。

做信貸轉貸試算時，留四格記下「舊貸剩餘本金」、「舊貸指定日結清額」、「新貸核准本金」和「新貸實際可代償款」。前兩格由原銀行提供，後兩格找新銀行確認。已經付出去的舊貸利息及開辦費發生在基準日前，從當天比較兩種選擇時，只把當天及之後的支出加進去。

舊貸：剩餘本金、期數與指定日結清額

向原銀行索取兩份資料。第一份是最新攤還表，確認目前利率、剩餘本金、期數和每期要繳多少。第二份是指定日結清試算，請銀行列出剩餘本金、截至該日的未付利息、適用的提前清償違約金及其他應付費用。剩餘本金是還欠的本金，結清金額是指定日要付足的款項，兩者可能不同。

信貸轉貸常說的「綁約」，指契約的限制清償期間。依金管會規範，消費性無擔保貸款原則上提前還款免違約金。銀行另提供優惠貸款條件，並約定限制清償期間時，才可約定提前清償違約金。若你的契約適用這項例外，請原銀行指出適用的優惠、限制期間的起訖日期、部分還本或全部結清等哪些行為會觸發違約金，以及算法如何依清償時間、貸款餘額等因素遞減。最後請銀行試算你選的那天實際要付多少。

如果原本的扣款日剛好落在預計結清日前後，問清楚報價是按扣款入帳前還是入帳後計算。等到新貸撥款日確定，如果付款日期和原報價不同，先問原銀行這筆款是否仍足以結清，再依更新的金額安排付款。

新貸：全期利率、開辦費與淨撥款

拿到信貸轉貸的核准條件，先看從首期到最後一期的利率與月付，再確認費用怎麼扣。若是分段利率，請銀行列出各段期間、利率及月付。若採浮動利率，請銀行說明調整基準與方式，並確認目前的攤還表是按哪個利率估算。也要查新契約的限制清償期間，才知道日後提早還款時可能有哪些費用。

核准本金是新契約要攤還的金額。淨撥款是扣除從撥款中收取的費用後，實際撥出的金額。請新銀行說明開辦費金額、會先從撥款扣掉或由帳戶另扣，以及其中有多少會實際拿去結清原貸。

譬如新貸核准 30 萬元，若先從撥款扣 3,000 元開辦費，淨撥款就是 29 萬 7,000 元。這一步會影響你當天要準備多少現金。

總費用年百分率（APR）是依借款金額、還款時間與規定納入的費用換算的年化比率。金管會的廣告揭示標準有列計項目和排除項目，所以查閱廣告上的 APR 時，要一併看它所用的借款金額與期間。比較這次信貸轉貸，請用你拿到的各期應繳金額，加上換約實際另外支付的款項。想弄清楚報價上兩種百分率的用途，可接著看信貸利率和總費用年百分率。

信貸轉貸划算嗎？比較月付與剩餘總支出

要省總支出，把每期應繳金額與另外支付的費用加起來比。要降低每月負擔，就看新貸各段月付有沒有降到預算內，還要看當天要拿多少現金出來。兩個數字分開算，你就會知道這次信貸轉貸改善的是哪一項。

• 舊貸照繳的剩餘總支出＝舊攤還表上從基準日起尚未繳的各期金額加總＋照舊還款仍會發生、且未列在各期款裡的費用。
• 信貸轉貸的剩餘總支出＝新攤還表各期金額加總＋結清時自己補付的差額＋其他由自己另付、且尚未計入的費用。

原貸本金若由新貸款項代償，這部分已反映在新貸各期還款裡。把現金流按實際支付方式填進去：開辦費若從撥款扣除，可能反映在你要補的差額裡。開辦費若由帳戶另外扣款，才以那筆另付金額單列。若首期或後續月付不同，就用銀行攤還表逐期加總，再分段列出各期月付。

同樣 30 萬元：舊貸照繳、轉貸 36 期與 60 期

同樣剩 36 期，下面的信貸轉貸範例每月約少繳 410 元，總支出約少 7,247 元。若新貸改成 60 期，每月約少繳 3,740 元，總支出卻約多 8,749 元。這兩個新貸方案的利率相同，還款期數一拉長，月付與總支出就往不同方向走。

三案都假設剛繳完舊貸當期款，當天比較，轉貸方案當天換約。三案本金都是新臺幣 300,000 元，無加借、寬限或當天應計未付利息。年利率固定，按月等額本息，每期為完整一個月。

兩個新貸方案在基準日都另外用現金支付舊貸違約金 4,500 元、新貸開辦費 3,000 元，合計 7,500 元。表中的利率和費用都是試算假設。

要自己重算，固定年利率、每期長度相同且每月繳款相同時，可用試算表的 PMT 函數。依序填入年利率除以 12、剩餘期數及以負數填寫的本金，就會得到正數的月付金。以 B 案為例，可輸入下面這一行。

=PMT(5%/12,36,-300000)

B 案的月付未進位約 8,991.27 元。用未進位月付乘 36，再加 7,500 元，最後四捨五入到元是 331,186 元。銀行若按日計算不足月的利息，或採逐期進位，請用銀行提供的實際攤還表對帳。

若你的目標是省總支出，B 的攤還本息比 A 少約 14,747 元。在同本金、換約費用另付、照期還完的前提下，換約費用約 14,747 元時兩案打平，費用再低才省得到錢。C 即使把換約費用設為 0 元，攤還本息也比 A 多約 1,249 元。若你主要想讓月付低一點，C 可以騰出每月約 3,740 元的空間，代價是多繳 24 期，而且含費用的總支出更高。

等綁約到期或打算提早還清，怎麼重算？

如果舊貸快過限制清償期間，可以比較今天就辦信貸轉貸與等期滿再辦。兩案都從今天算，等待案先加總這段時間照舊繳的款項，再加上屆時轉貸後各期應繳款及自己另付的金額。等到期後，用當時的剩餘本金、原銀行結清報價、新銀行的核准利率與費用更新試算。這樣才能看出省下的違約金，是否大於等待期間與後續新約帶來的支出差。

如果已預計提早還清，兩個方案都算到同一個結清日。把基準日後到當天已繳的期款、當天的結清金額，以及尚未計入的另付費用相加。即使某案前幾個月付得比較少，也要算進結清當天還欠的本金與適用費用。

用上表的三案試算，假設第 12 期繳完立刻結清，當時沒有未付日息，也沒有新觸發的提前清償違約金。從基準日算起，A 約付 320,670 元、B 約付 320,341 元、C 約付 321,270 元。B 和 C 都已各計一次基準日另付的 7,500 元。

B 在這個時間點只比 A 省約 329 元。若 B 在第 12 期另有 500 元提前清償違約金，就會變成比 A 多付約 171 元。

信貸轉貸怎麼辦？從申請到舊貸結清

先拿原銀行的指定日結清試算，再依新銀行指示申請信貸轉貸。舊貸契約、攤還表與結清試算可以先留作比價資料，實際要交的身分、收入或原貸文件，以新銀行通知為準。

審核後，在簽約前把新貸期數、月付、費用、付款人及預計入帳日記在一起。由新銀行代償時，核對委託資料上的收款銀行、分行、戶名、帳號、金額及日期。若款項會先撥到指定帳戶，就向原銀行確認接下來的付款步驟及最晚入帳時間。

有信貸還可以再貸嗎？

可以向新銀行提出申請，銀行會按收入、信用與既有債務等個案資料審核。送件時可先說明這次是信貸轉貸，請新銀行解釋審核時會如何認列預計由新貸清償的舊貸。

同額轉貸辦完後，舊貸結清，往後繳新貸。若另外借一筆且保留舊貸，就要同時負擔兩筆還款。即使已收到新貸核准通知，只要原銀行還沒確認結清，就繼續按原契約準備舊貸到期應繳的款項。

LINE Bank 轉貸好過嗎？

可先透過 LINE Bank 官方申辦管道或客服確認目前是否受理信貸轉貸、要走哪個入口、需準備哪些資料。是否核准、可借額度與實際利率，以銀行的個案回覆為準。拿到核准條件後，再問這筆款會如何撥付、何時能清償原貸，把答案放回同一基準日試算。

如果你正向幾家銀行詢問，聯徵中心說明，個人信用評分模型對最近一年內因申請貸款產生的新業務查詢，每 30 天按一筆信用需求計算。這是聯徵中心計算個人信用評分的方式。銀行另外依自己的授信流程及個案資料審核。

撥款當天：核對代償款並補足差額

先用原銀行當日的有效結清額，減去當天實際可用於清償的金額。若算出正數，向銀行確認要自備多少、匯到哪個帳戶，以及最晚何時入帳。若撥款改期、入帳跨日，或原貸款項在這段時間已扣繳，請原銀行重確認當日金額再匯。

以開辦費先從撥款扣除為例。假設舊貸本金 300,000 元、違約金 4,500 元，當日沒有其他利息或費用，所以結清額是 304,500 元。新銀行核准 300,000 元，先扣開辦費 3,000 元，餘下 297,000 元全數拿去清償，當天要補 7,500 元。

這個信貸轉貸例子中，7,500 元已涵蓋原貸違約金與從新貸扣掉的開辦費。算總支出時，新貸各期付款加上補的 7,500 元就反映了這兩項費用。若銀行改由帳戶另扣開辦費，或同意把相關費用融入新貸本金，請用實際的核准本金、可代償金額與另付金額重算。

撥款後：查舊貸餘額、清償證明與扣款

向原銀行確認款項已入帳、應付餘額為零、貸款已結清，再問舊貸最後一次扣款是否已處理。若原定扣款和代償付款時間接近，先問原銀行要保留哪一筆資金、重複扣款時由哪個管道處理。等原銀行確認後，再依其指示處理舊貸扣繳。

清償證明可依原銀行程序申請，留存付款紀錄與證明。如果新銀行要求回傳，問清楚需要哪種文件及回傳期限。最後核對新貸首期扣款日、金額和帳戶。聯徵資料須經金融機構報送與聯徵中心建檔才會更新，是否已結清先以原銀行的入帳、關帳回覆或清償證明確認。

結語

手上已有一筆信貸，第一步是向原銀行索取最新攤還表和預計付款日的結清試算。拿到新行的核准條件後，把兩案從同一天開始算，分開看月付、剩餘總支出與當天要補的錢。若原貸已經難以依約繳款，可先聯絡原債權銀行，並查債務協商的官方窗口。

參考資料

以下為臺灣適用的法規、銀行契約與聯徵中心說明。具名銀行契約用來說明可能的扣費、代償及結清做法。你這筆貸款的金額、付款日期及文件，依兩家銀行提供的契約、有效報價與通知確認。

• 金融監督管理委員會。2013 年 11 月 18 日公告，第 2、4、5、6、8 點涉及契約交付、利率、攤還表、提前清償及費用。消費性無擔保貸款定型化契約應記載事項
• 金融監督管理委員會。2024 年 2 月 7 日修正，第 5 點說明限制清償約定的例外。消費性無擔保貸款定型化契約不得記載事項
• 金融監督管理委員會。2005 年 8 月 15 日發布、2006 年 1 月 1 日施行。第 2、6、7、8、10 條載明廣告揭示標準的適用範圍、費用列計及計算方式。銀行業暨保險業辦理消費者信用交易廣告應揭示總費用範圍及年百分率計算方式標準
• 遠東國際商業銀行。2025 年 5 月版，第 2、8、9、10 條可核對扣費、撥款、代償及清償證明約定。個人信用貸款契約書
• 凱基商業銀行。試算結果下方的假設及流程說明，涵蓋本息均攤、個案核定與指定帳戶撥款。信貸轉貸試算
• 玉山商業銀行。末頁委託聲明列有代償日期、收款資料與金額。個人信用貸款借款契約書及代償他行貸款委託聲明
• 玉山商業銀行。重要契約條款第一點與其他契約條款第二點，可核對日計息、費用及申請清償證明等約定。個人信用貸款借款契約書
• 金融聯合徵信中心。2023 年 6 月 28 日，Q6-3 與 Q6-5 說明金融機構報送資料的時間差及個人信用評分如何計算新業務查詢。個人信用評分如何改善